[ DTI적용 시, 대출한도 늘리는 방법 ]
DTI는 연간 부채상환액이 전체 소득에서 차지하는 비율로 대출법액이 5,000만원을 넘으면 강남 3구는 DTI 40%, 강남 3구를 제외한 서울지역은 50%, 경기, 인천지역은 60%가 적용됩니다. 즉, 연간 납부하는 원리금(원금+이자)이 1,000만원일 경우 연간 소득이 2,500만원 이상 증빙되어야 한다는 것을 의미합니다.
▶ 필요 연간소득: 1,000만원(연간 납부원리금) ÷ 40%(DTI비율) = 2,500만원
DTI규제를 피할 순 없지만 아래와 같은 방법으로 대출을 진행한다면 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다.
1. 신용관리는 철저하게!
신용관리의 중요성은 굳이 얘기하지 않아도 담보대출을 받아 본 사람이라면 신용등급 관리의 중요성을 뼈져리게 느낄 것입니다. 대출 금리는 신용등급에 따라 차등 적용되기 때문에 신용등급이 좋지 않을 경우 높은 금리를 적용받게 되고, 높은 금리를 적용받으면 그만큼 DTI비율도 높아지기 때문에 대출 가능금액이 줄어들게 됩니다.
그렇기 때문에 대출한도를 높이기 위해서는 주거래은행으로 활발한 거래를 하여 개인의 신용등급을 높이는 것이 좋습니다. 활발한 거래라고 한다면 급여이체나 신용카드사용, 공과금 납부 등을 주거래 은행으로 집중시켜야 합니다. 또한 현금서비스와 카드론을 사용할 경우 신용등급을 하락시키는 요인이 되므로 되도록 사용을 자제하는 것이 좋습니다.
또 마이너스 통장을 사용하고 있을 경우 DTI 산정 시, 타 부채 내역에 포함되어 DTI비율이 높아질 수 있기 때문에 불필요한 마이너스 통장은 없애는 것이 좋습니다.
a. 마이너스통장 없을 경우
① DTI: 1,370만원 ÷ 3,500만원 = 39% (충족)
b. 마이너스통장 있을 경우
① 타 부채 연간 납부이자: 3,000만원 X 8% = 240만원
② DTI: 1,610만원(1,370만원+240만원) ÷ 3,500원 = 46% (불충족)
2. 대출기간을 최대한 늘려라!
대출을 단기간 내에 상환할 계획이라고 하더라도 DTI비율을 맞추기 위해서는 대출기간을 늘리는 것이 가장 일반적인 방법입니다. 대출기간을 늘리면 매달 납부하는 원리금(원금+이자) 상환액이 줄어들기 때문에 DTI 비율도 낮아집니다.
그렇기 때문에 대출을 단기간 내에 상환할 계획이라고 하더라도 대출기간을 장기로 하고, 중도상환수수료 기간에만 유의하면 대출기간 내에 대출금을 상환하더라도 문제가 없습니다.
현재 대부분 시중은행에서는 대출기간을 최장 30년으로 지정하고 있으며, 투기지역(강남구, 서초구, 송파구) 내 6억원 초과 아파트를 담보로 대출을 받을 시에는 대출기간을 최장 20년으로 지정하고 있습니다.
3. 소득을 입증할 수 있는 방법을 찾아보자!
DTI규제 도입 후 소득증빙을 어떠한 방법으로 얼마나 증빙할 수 있는지 소득을 입증하는 방법을 찾는 것이 중요합니다. 재직자의 경우 근로자 원천징수영수증, 갑종근로소득영수증 등으로 소득을 입증할 수 있어야 하며, 사업자의 경우 소득금액증명원, 신용카드 매출전표, 부가세 과세표준 증명원 등으로 소득을 증빙할 수 있어야 합니다.
맞벌이 부부라면 소득을 합산하는 것도 좋은 방법입니다. 하지만 배우자가 주택담보대출이 있거나 신용대출 등 대출내역이 많을 경우 DTI 산정 시 포함되기 때문에 유의하셔야 합니다.
소득 입증이 어려운 자영업자라면 지역보험료 납입내역, 신용카드 사용액 등 다양한 소득증빙 자료로 활용할 수 있으며, 실질적으로 소득입증이 어려운 자영업자나 고령자의 경우 연금수령 내역이나 임대소득 등으로 소득을 증빙할 수 있습니다.
이자소득, 사업소득, 임대소득 등 소득을 증빙할 수 있는 자료이며, 급여생활자라도 임대소득 등 근로소득 외의 다른 소득이 있을 경우 이를 신고해야 해야 소득입증 자료로 인정받을 수 있습니다.
※ 이럴 경우 건강보험료 납입내역으로 소득을 증빙하는 것이 유리합니다.
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