은행권, 금융위기 후 가계·부동산 대출 중심으로 자산 늘렸다

옥유정 입력 2018. 6. 19. 08:44 수정 2018. 6. 19. 08:50
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2008년 금융위기 이후 국내 은행은 기업대출보다 가계대출 중심으로 자산을 늘려온 것으로 나타났습니다.

지난해 말 기준으로는 국내 은행의 원화 대출금 중 기업대출 비중이 54.2%(817조 3천억 원)로 가계대출 비중(43.8%·660조 4천억 원)보다 크지만, 2008년 이후 연평균 증가율은 가계대출이 6.2%로 기업대출(5.4%)보다 높습니다.

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2008년 금융위기 이후 국내 은행은 기업대출보다 가계대출 중심으로 자산을 늘려온 것으로 나타났습니다. 특히 가계대출 가운데는 주택담보대출 분야가 많았습니다.

금융감독원은 오늘(19일) 발표한 '금융위기 이후 국내 은행의 자산운용 현황 및 시사점'을 보면, 2008년 금융위기 이후 국내 은행의 연평균 총자산 성장률은 3.6%로 같은 기간 연평균 명목 국내총생산(GDP) 성장률인 5.1%보다 낮았습니다.

금융위기 전인 2007년과 2008년에는 은행의 총자산 성장률이 각각 11.7%, 21.8%에 이를 만큼 높았습니다.

총자산 증가율 둔화는 금융위기 이후 자본규제 강화로 은행의 주식보유가 줄고, 기업 신용위험 상승으로 회사채 보유가 감소한 데 따른 것으로 분석됐습니다. 대신 은행 총자산에서 원화 대출금이 차지하는 비중은 2008년 말 53.6%에서 지난해 말 64.6%로 지속해서 늘고 있습니다.

원화 대출 중에서도 증가율로 보면 가계대출이 기업대출을 웃돌고 있습니다. 지난해 말 기준으로는 국내 은행의 원화 대출금 중 기업대출 비중이 54.2%(817조 3천억 원)로 가계대출 비중(43.8%·660조 4천억 원)보다 크지만, 2008년 이후 연평균 증가율은 가계대출이 6.2%로 기업대출(5.4%)보다 높습니다.

저금리 기조와 부동산 규제 완화가 가계대출 수요를 촉진한 반면, 대기업의 대출수요는 예전에 비해 둔화했기 때문으로 풀이됩니다.

실제로 가계대출 중 주택담보대출 비중은 70.2%(463조 7천억 원)였고, 기타 신용대출 비중은 29.8%(196조 7천억 원)로 나타났습니다.

또, 기업대출보다 가계대출을 늘리는 것이 은행 수익률 면에서 더 낫다는 점도 가계대출이 빠르게 늘어나는 이유로 분석됩니다.

지난해 말 기준으로 이자수익률과 대손율을 고려한 위험조정수익률(이자수익률-대손율)을 보면 가계대출은 2.96%로 기업대출(2.61%)보다 높습니다.

국제결제은행(BIS) 자기자본비율 산정 때 반영하는 위험가중치도 가계대출(25.6%)보다 기업대출(66.3%)이 높아 은행 BIS 비율 관리에도 가계대출이 유리합니다.

기업대출 중에서는 개인사업자 대출이 많이 늘어난 가운데 부동산임대업 편중현상이 심화하고 있습니다.

기업대출에서 대기업대출 비중은 19.8%(161조 8천억 원), 중소기업대출은 80.2%(655조 5천억 원)를 차지했습니다.

기업대출 가운데 개인사업자 대출 비중은 2008년 말 25.7%였지만 지난해 말에는 35.3%로 늘었습니다.

특히 개인사업자 대출 중 부동산임대업 비중은 2013년 30.2%에서 지난해 말 39.2%까지 올라 부동산임대업으로의 편중현상이 심화하고 있는 것으로 나타났습니다.

금감원은 "저금리·은퇴자 노후대비 수요 등으로 부동산임대업 대출수요가 증가한 데다 은행이 담보 위주의 대출자산 확대전략을 취했기 때문"이라고 해석했습니다.

이어 "은행이 가계대출을 선호하는 행태는 소비자 수요, 다양한 경제적 유인에 기인하므로 시장 자율적으로 교정되기 어려운 측면이 있다"며 "생산적 금융 확대를 위해서는 지속해서 제도적 장치를 강화해 나갈 필요가 있다"고 덧붙였습니다.

[사진출처 : 연합뉴스]

옥유정기자 (okay@kbs.co.kr)

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